.		 News, nicht nur zur IHK-Prüfung 2006/07
E-mail:  Horst.Schmidt@t-online.de 		.

  Startseite

 ( 1/99 -  1/07 )   Übersicht

Entwicklung der deutschen Hypothekenzinsen
Tiefstand deutscher Zinsen / Etwa  5  Prozent Effektivzins bei zehn Jahren Festschreibung

 

Die folgende Grafik  zeigt sehr anschaulich, wie sich die Hypothekenzinsen im Vergleich zu Sparzinsen und  Diskontsatz/ Basiszinssatz in  den letzten 30 Jahren entwickelt haben.  (H.S.- 10/2006)

	1.  Grafiken ( neu 10/06)   						 Druckversion
	2.  Auswirkungen ( H.Schmidt )
	3.  Tabellen / Kurven über Zins und Tilgung ( H.Schmidt )
	4.  Download  Excel-Datei (Euro-Basis)
	5.  Online Kreditvergleich

 

      1. Grafiken ( Erklärungen)

                              neu:

     

Erklärungen:
Effektiv-Zinssatz:                   durchschnittl. Eff-Zinssatz für Wohnungsbaukredite mit 10-jähriger Laufzeit

Diskontsatz/Basiszinssatz:     Bis Ende 1998 Diskontsatz, zu dem Banken Wechsel an Bundesbank verkaufen

                                             konnten; ab 1999 (2002) Basiszinsatz (§ 247 BGB), korrigiert um Veränderungen des

                                             längerfristigen Refinanzierungssatzes der  EZB ( Basistender mit  3-mon. Laufzeit)

Spitzenrefinanzierungssatz: Zinssatz, zu dem Banken kurzfristige Liquidität (Übernacht-Liquidität) erhalten. 

Sparzins (3 Mon.):                 Habenzinssatz, zu dem private Haushalte Gelder auf Sparkonten mit 3-monatiger

                                             Kündigungsfrist anlegen können (Spareckzins).

 

Immobilien können derzeit in Deutschland so günstig finanziert werden wie noch nie seit Gründung der Bundesrepublik vor nahezu 50 Jahren. Der Effektivzinssatz für Hypotheken auf Wohngrundstücke mit einer Zinsfestschreibung von zehn Jahren liegt derzeit bei unter 5 Prozent. Da es keinen amtlichen Hypothekenzins gibt, weichen die Angebote der Kreditgeber um ca. +/- 0,5 % - Punkte voneinander ab.
Die Bedingungen und Konditionen lassen sich überwiegend aushandeln, denn Hypothekenbanken, private Geschäftsbanken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken betreiben allesamt die Baufinanzierung und stehen dabei nicht nur im Wettbewerb untereinander, sondern auch mit Bausparkassen und Lebensversicherungen.

                        Auswirkungen ( H.Schmidt)                         zurück                                 Übersicht        

              


 

2.  Bedeutung der Zinssenkung für den privaten Finanzier:
(H. Schmidt)

Eine 200.000 EUR Fremdfinanzierung  kostete bisher bei 7,0 % Zinsen und 1 % Tilgung ca. 1.333 EUR pro Monat ( unterstellt sind 100 % Auszahlung, ohne steuerliche Bezüge), und das über einen Zeitraum von 30 Jahren.
Nach Ablauf dieser 30 Jahre hat der Finanzier ca. 292.000 EUR Zinsen und 200.000 EUR Tilgung geleistet.              s. Tabelle 7-1

  
Bei den jetzt niedrigen Zinssätzen von z.B. 5,0 % kann sich der private Häusle-Bauer entweder ein entsprechend größeres Haus oder eine höhere Fremdfinanzierung leisten.  Bei gleichbleibender Bedürfnisstruktur ist es aber sinnvoller, die Annuität bei 1.333 EUR zu belassen und den Tilgungssatz entsprechend zu erhöhen, d.h., 5,0 % Zinsen und 3 % Tilgung.

Folge:

1.

Bei gleichbleibender Annuität von 1.333 EUR pro Monat ist das Darlehn dann aber schon  nach ca. 20 Jahren  zurückgezahlt.
2.

Während die Tilgungslast nach 20 Jahren bei 200.000 EUR geblieben ist, ist die Zinslast auf sagenhafte  122.000 EUR  zurückgegangen.
s. Tabelle 5-3
           Empfehlung zur individuellen Berechnung alternativer Darlehnsbeträge, Zins- und Tilgungssätze:

Download Excel-Tabelle

  mit Tilgungsübersicht (jährl./mtl.)  + Grafik

 
.

3. Tabelle 7 - 1 (Auszug aus Excel-Datei)  

zur  Tabelle 5 - 3

 ( 7 % Zinsen + 1 % Tilgung)

 ( 5 % Zi + 3 % Ti.)

             

Hypothek mit jährlicher Tilgungsverrechnung bei:

Darlehnsbetrag: 200.000 EUR     Zinssatz:  7 %   Tilgungssatz:  1 %
 
Annuität: 16.000,00

€ p.a.   ->

 1.333,33

€ p.M.

  -  -  -
          Summe Summe  
Jahr Schuld: Zins: Tilgung: Restschuld: Zins: Tilgung: Zi : Ti
               
1 200.000 14.000 2.000 198.000 14.000 2.000 7,0
2 198.000 13.860 2.140 195.860 27.860 4.140 6,7
3 195.860 13.710 2.290 193.570 41.570 6.430 6,5
4 193.570 13.550 2.450 191.120 55.120 8.880 6,2
5 191.120 13.378 2.622 188.499 68.499 11.501 6,0
6 188.499 13.195 2.805 185.693 81.693 14.307 5,7
7 185.693 12.999 3.001 182.692 94.692 17.308 5,5
8 182.692 12.788 3.212 179.480 107.480 20.520 5,2
9 179.480 12.564 3.436 176.044 120.044 23.956 5,0
10 176.044 12.323 3.677 172.367 132.367 27.633 4,8
11 172.367 12.066 3.934 168.433 144.433 31.567 4,6
12 168.433 11.790 4.210 164.223 156.223 35.777 4,4
13 164.223 11.496 4.504 159.719 167.719 40.281 4,2
14 159.719 11.180 4.820 154.899 178.899 45.101 4,0
15 154.899 10.843 5.157 149.742 189.742 50.258 3,8
16 149.742 10.482 5.518 144.224 200.224 55.776 3,6
17 144.224 10.096 5.904 138.320 210.320 61.680 3,4
18 138.320 9.682 6.318 132.002 220.002 67.998 3,2
19 132.002 9.240 6.760 125.242 229.242 74.758 3,1
20 125.242 8.767 7.233 118.009 238.009 81.991 2,9
21 118.009 8.261 7.739 110.270 246.270 89.730 2,7
22 110.270 7.719 8.281 101.989 253.989 98.011 2,6
23 101.989 7.139 8.861 93.128 261.128 106.872 2,4
24 93.128 6.519 9.481 83.647 267.647 116.353 2,3
25 83.647 5.855 10.145 73.502 273.502 126.498 2,2
26 73.502 5.145 10.855 62.647 278.647 137.353 2,0
27 62.647 4.385 11.615 51.032 283.032 148.968 1,9
28 51.032 3.572 12.428 38.605 286.605 161.395 1,8
29 38.605 2.702 13.298 25.307 289.307 174.693 1,7
30 25.307 1.771 14.229 11.078 291.078 188.922 1,5
31 11.078 775 15.225 -4.146 291.854 200.000 1,4

                  4.   Download  Excel-Datei (auf EURO-Basis)                        zurück   

 

             
 

Tabelle 5 - 3 (Auszug aus Excel-Datei)

 zur  Tabelle 7 - 1

( 5 % Zins / 3 % Tilg.)

     ( 7 % / 1 % )

Hypothek mit jährlicher Tilgungsverrechnung bei erhöhtem Tilg-Satz:

Darlehnsbetrag: 200.000 EUR   Zinssatz:  5 %   Tilgungssatz:  3 %

Annuität: 16.000,00

€ p.a.     ->

 1.333,33

€  p.M.

  -  -  -
          Summe Summe  
Jahr Schuld: Zins: Tilgung: Restschuld: Zins: Tilgung: Zi : Ti
             
1 200.000 10.000 6.000 194.000 10.000 6.000 1,7
2 194.000 9.700 6.300 187.700 19.700 12.300 1,6
3 187.700 9.385 6.615 181.085 29.085 18.915 1,5
4 181.085 9.054 6.946 174.139 38.139 25.861 1,5
5 174.139 8.707 7.293 166.846 46.846 33.154 1,4
6 166.846 8.342 7.658 159.189 55.189 40.811 1,4
7 159.189 7.959 8.041 151.148 63.148 48.852 1,3
8 151.148 7.557 8.443 142.705 70.705 57.295 1,2
9 142.705 7.135 8.865 133.841 77.841 66.159 1,2
10 133.841 6.692 9.308 124.533 84.533 75.467 1,1
11 124.533 6.227 9.773 114.759 90.759 85.241 1,1
12 114.759 5.738 10.262 104.497 96.497 95.503 1,0
13 104.497 5.225 10.775 93.722 101.722 106.278 1,0
14 93.722 4.686 11.314 82.408 106.408 117.592 0,9
15 82.408 4.120 11.880 70.529 110.529 129.471 0,9
16 70.529 3.526 12.474 58.055 114.055 141.945 0,8
17 58.055 2.903 13.097 44.958 116.958 155.042 0,8
18 44.958 2.248 13.752 31.206 119.206 168.794 0,7
19 31.206 1.560 14.440 16.766 120.766 183.234 0,7
20 16.766 838 15.162 1.604 121.604 198.396 0,6
21 1.604 80 15.920 -14.316 121.684 200.000 0,6
22 < 0 -- -- < 0 -- -- --

 

 4.       Download  Excel-Datei ( Zip-Datei )                     zurück  

5. Online Kreditvergleich

 


 

  Web-Adresse: Themenüberblick
einfach:    www. windsurf-schmidt.de/bank.htm


Letzte Aktualisierung 12.10.2006